Wielu frankowiczów nie wie, że spłata kredytu we frankach szwajcarskich nie przekreśla możliwości ubiegania się o zwrot nadpłaconych pieniędzy. Nawet jeśli zobowiązanie zostało już całkowicie uregulowane, nadal można dochodzić swoich praw przed sądem. Kluczowe znaczenie ma tutaj stwierdzenie nieważności umowy – a to możliwe, jeśli dokument zawierał tzw. klauzule abuzywne, czyli zapisy sprzeczne z prawem. Spłacony kredyt frankowy nie zamyka drogi do dochodzenia swoich praw.
Spis treści
Czy po spłacie kredytu frankowego można dochodzić roszczeń?
Tak. Nawet po zamknięciu kredytu frankowego masz prawo żądać od banku zwrotu środków, które zostały pobrane na podstawie nieuczciwych warunków umowy. Sądy coraz częściej przyznają rację kredytobiorcom, potwierdzając, że wadliwe zapisy umowne prowadzą do jej nieważności – niezależnie od faktu, że zobowiązanie zostało już uregulowane.
Unieważnienie umowy a odzyskanie pieniędzy
Jeśli sąd orzeknie, że Twoja umowa kredytowa była nieważna, traktuje ją tak, jakby nigdy nie obowiązywała. W praktyce oznacza to, że bank nie miał prawa pobierać żadnych świadczeń – ani rat, ani odsetek, ani prowizji. Kredytobiorca może żądać pełnego zwrotu uiszczonych kwot, a bank może co najwyżej odzyskać wypłacony kapitał. W wielu przypadkach osoby spłacające kredyt oddały do banku znacznie więcej, niż pierwotnie pożyczyły. Różnica ta – tzw. nadpłata – podlega zwrotowi razem z ustawowymi odsetkami za opóźnienie.
Co można odzyskać po spłacie kredytu frankowego?
Jeśli Twój kredyt został już spłacony, wciąż możesz odzyskać:
- pełne raty kapitałowo-odsetkowe,
- prowizje i opłaty dodatkowe,
- składki ubezpieczeniowe związane z kredytem,
- odsetki ustawowe za opóźnienie.
Dla wielu frankowiczów oznacza to realną szansę na odzyskanie nawet kilkudziesięciu lub kilkuset tysięcy złotych – wszystko zależy od wysokości i okresu spłaty kredytu.
Jak wygląda proces dochodzenia roszczeń krok po kroku?
Proces dochodzenia roszczeń składa się z kilku etapów:
1. Analiza umowy i ocena szans
Pierwszym krokiem jest sprawdzenie, czy w Twojej umowie znajdują się niedozwolone postanowienia. Na tym etapie nasza kancelaria może pomóc też oszacować potencjalną wartość roszczenia.
2. Wezwanie banku do zapłaty
Pierwszym krokiem do pozwania banku jest wysyłanie oficjalnego wezwania do zapłaty. Zwykle bank nie spełnia żądań, co otwiera drogę do złożenia pozwu.
3. Wniesienie pozwu do sądu
Po upływie terminu na zapłatę, przygotowywany jest pozew, w którym wskazane są podstawy prawne roszczeń oraz szczegółowe wyliczenia. Sprawa trafia do sądu rejonowego lub okręgowego – w zależności od wartości przedmiotu sporu.
4. Przebieg postępowania sądowego
Proces sądowy może obejmować kilka rozpraw (najczęściej od 1 do 3) oraz analizę dokumentów. W większości przypadków Sąd będzie chciał także przesłuchać kredytobiorców co do okoliczności zawarcia umowy. Czas trwania sprawy to zwykle od roku do trzech lat.
5. Wyrok i egzekucja świadczeń
Jeśli zapadnie korzystny wyrok, bank zostaje zobowiązany do zwrotu pieniędzy. Jeśli nie uczyni tego dobrowolnie, możliwe jest skierowanie sprawy do komornika.
Przedawnienie roszczeń – ile jest czasu na działanie?
Roszczenia wobec banków nie są wieczne. Dla roszczeń:
- powstałych przed 2018 r. – termin przedawnienia to 10 lat,
- powstałych po 2018 r. – 6 lat.
Dla osób prywatnych (konsumentów) istotne jest jednak to, kiedy ten termin zaczyna biec. Zgodnie z aktualną linią orzeczniczą, bieg terminu przedawnienia rozpoczyna się dopiero w momencie, gdy konsument dowiedział się (lub mógł się dowiedzieć przy zachowaniu należytej staranności), że jego umowa zawierała niedozwolone postanowienia i może być nieważna.
W praktyce oznacza to, że dla wielu frankowiczów decydującym momentem był np. wyrok TSUE z 2019 roku, opinia prawna, albo analiza przeprowadzona przez kancelarię. Oznacza to, że nawet jeśli kredyt został zaciągnięty wiele lat temu, roszczenia mogą nadal być aktualne, ponieważ termin przedawnienia jeszcze nie rozpoczął jeszcze biegu. Dodatkowo, każda wpłata na rzecz banku (np. rata kredytu) traktowana jest jako osobne roszczenie, co sprawia, że starsze raty mogą się przedawniać szybciej niż nowsze. Aby temu zapobiec, warto jak najszybciej podjąć działania, które przerwą bieg przedawnienia – decyduje data złożenia pozwu w sądzie. Od momentu przerwania biegu termin liczy się od nowa, co daje więcej czasu na dochodzenie swoich praw.
Ugoda z bankiem – czy to się opłaca?
Choć banki kuszą ugodami, warto podchodzić do nich ostrożnie. Przewalutowanie kredytu na złotówki i przejście na WIBOR często oznacza dalsze ryzyko finansowe. Dodatkowo dochodzą tutaj ryzyka podatkowe, które nie występują przy sądowym rozstrzygnięciu sprawy. Ugoda rzadko bywa zatem równie korzystna jak unieważnienie umowy przez sąd. Zanim podejmą Państwo decyzję, sugerujemy skonsultować warunki ugody z naszą kancelarią – może się okazać, że walka w sądzie przyniesie znacznie większe korzyści.
Koszty postępowania sądowego – co warto wiedzieć?
Koszt złożenia pozwu o unieważnienie umowy to zazwyczaj 1000 zł opłaty sądowej oraz 17 zł za pełnomocnictwo. W dzisiejszej praktyce, Sądy nie powołują już biegłych w celu dokonania wyliczeń, tak wiec można przyjąć, że opłata od pozwu do jedyny koszt sądowy. Do kosztów obsługi należy natomiast zaliczyć honorarium kancelarii, które zależy od skomplikowania sprawy i potrzebnego nakładu pracy.
Dlaczego warto działać mimo spłaconego kredytu?
Fakt, że Państwa kredyt frankowy został już całkowicie spłacony, nie odbiera prawa do walki o zwrot niesłusznie pobranych pieniędzy. Jeżeli umowa zawierała niedozwolone klauzule, macie Państwo realną szansę na odzyskanie nawet kilkudziesięciu lub kilkuset tysięcy złotych. Dla wielu frankowiczów to konkretna szansa na poprawę sytuacji finansowej.
Nie warto pozwolić, by upływ czasu pozbawił Państwa tej możliwości. Każdy dzień zwłoki może oznaczać przedawnienie części roszczeń. Dlatego warto działać teraz – zanim będzie za późno.
Zapraszamy do skorzystania z możliwości bezpłatnej analizy umowy w naszej kancelarii. Po przesłaniu umowy będziemy w stanie ocenić szanse powodzenia w sporze z bankiem i wskazać możliwe do odzyskania pieniądze.
Jeżeli zainteresował Państwa opisany wyżej temat, zapraszamy do kontaktu z Kancelarią (tel.: +48 17 307 07 66, +48 12 307 09 88 lub e-mail: kancelaria@ktmh.pl) oraz do umówienia spotkania w biurze Kancelarii w Rzeszowie lub Krakowie. Istnieje także możliwość udzielenia pomocy zdalnej za pomocą środków porozumiewania się na odległość (tj. telekonferencja lub wideokonferencja).
