Wielu kredytobiorców z Podkarpacia, którzy przed laty uregulowali swoje zobowiązania wobec banków, żyje w błędnym przekonaniu, że ich sprawa jest bezpowrotnie zakończona. Panuje powszechne przeświadczenie, że skoro umowa wygasła na skutek spłaty ostatniej raty, to nie można jej już podważyć przed sądem. Rzeczywistość prawna w 2026 roku wygląda jednak zupełnie inaczej. Zgodnie z ugruntowanym orzecznictwem Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE), spłacony kredyt frankowy to wciąż otwarta droga do odzyskania ogromnych sum pieniędzy. Dla tysięcy osób, które spłaciły swoje kredyty w walucie CHF, rok 2026 jest momentem krytycznym. Jako Kancelaria Prawna TMH z oddziałem w Rzeszowie, codziennie pomagamy frankowiczom odzyskać ich środki, udowadniając, że sprawiedliwość nie kończy się wraz z zamknięciem konta kredytowego. W niniejszym artykule wyjaśnimy, dlaczego Sąd Okręgowy w Rzeszowie jest obecnie jednym z najsprawniejszych miejsc do walki o zwrot nienależnych świadczeń oraz jakie korzyści finansowe czekają na byłych kredytobiorców.
Czy można unieważnić umowę po spłacie kredytu?
Fundamentem prawnym dochodzenia roszczeń po spłacie kredytu jest fakt, że umowa zawierająca niedozwolone postanowienia umowne (tzw. klauzule abuzywne) jest nieważna od samego początku (ex tunc). Fakt, że kredytobiorca wykonał swoje zobowiązanie i spłacił wszystkie raty, nie powoduje „uzdrowienia” wadliwej umowy. Bank pobierał bowiem środki na podstawie zapisów, które nigdy nie powinny go wiązać. W procesie o spłacony kredyt frankowy nie domagamy się już „odfrankowienia”, lecz stwierdzenia nieważności całej umowy. Oznacza to, że z punktu widzenia prawa umowa ta nigdy nie istniała, a wszelkie wpłacone do banku kwoty stanowią tzw. nienależne świadczenie, które podlega zwrotowi na podstawie art. 410 Kodeksu cywilnego.
Teoria dwóch kondykcji vs Teoria salda
W 2026 roku sądy w Rzeszowie powszechnie stosują teorię dwóch kondykcji, potwierdzoną uchwałą Sądu Najwyższego (III CZP 11/20). Jest to rozwiązanie znacznie korzystniejsze dla klienta niż dawniej stosowana teoria salda.
- Teoria dwóch kondykcji: Sąd zasądza na rzecz kredytobiorcy zwrot wszystkich wpłaconych środków (raty, prowizje, ubezpieczenia), bez automatycznego potrącania ich z kapitałem wypłaconym przez bank. Oznacza to, że od całej zasądzonej kwoty naliczane są odsetki ustawowe, co znacząco zwiększa końcowy zysk.
- Teoria salda: Zakładała automatyczne rozliczenie różnicy, co pozbawiało klientów znacznej części należnych im odsetek. Obecnie jest ona odrzucana przez sędziów.
Ile realnie można zyskać? Kalkulacja korzyści i potęga odsetek
Dochodzenie roszczeń za spłacony kredyt jest często finansowo bardziej opłacalne niż przy kredycie aktywnym. Wynika to z faktu, że suma wpłat przy zamkniętych kredytach (często zaciąganych w latach 2005–2008) niemal zawsze dwukrotnie przewyższa kapitał, który bank pierwotnie pożyczył.
Kluczowym elementem zysku w 2026 roku są odsetki ustawowe za opóźnienie. Przy obecnych stawkach na poziomie ok. 10,75% rocznie, zysk z samych odsetek może wynosić od kilkunastu do nawet kilkuset tysięcy złotych.
Mechanizm wyliczenia zysku można przedstawić następującym wzorem:
Zysk = (Suma wpłat – Kapitał nominalny) + Odsetki ustawowe
| Parametr rozliczenia | Przykład (Kredyt 300 000 PLN) | Korzyść finansowa |
| Kapitał wypłacony przez bank | 300 000 PLN | Podstawa do zwrotu |
| Suma wszystkich wpłat klienta | 560 000 PLN | Raty, prowizje, ubezpieczenia |
| Nadpłata podlegająca zwrotowi | 260 000 PLN | Czysty zysk z unieważnienia |
| Przewidywane odsetki (za 3 lata procesu) | ok. 180 600 PLN | Przy stawce 10,75% rocznie |
| Łączna korzyść dla klienta | 440 600 PLN | Środki wracające do portfela |
Warto zauważyć, że banki rzadko proponują ugody osobom ze spłaconymi kredytami, gdyż nie mają już „narzędzia nacisku” w postaci bieżących rat. Dlatego droga sądowa pozostaje jedyną skuteczną metodą odzyskania nadpłaconego kapitału.
Sąd Okręgowy w Rzeszowie – Rekordowa wydajność i statystyki 2025/2026
Mieszkańcy Rzeszowa i całego Podkarpacia mają powody do optymizmu. Statystyki pokazują, że Sąd Okręgowy w Rzeszowie ( I Wydział Cywilny) stał się krajowym liderem w szybkości orzekania w sprawach frankowych. Wskaźnik opanowania wpływu spraw w 2025 jest bardzo wysoki. Oznacza to, że sędziowie rozstrzygali sprawy sprawnie. Dzięki wysokiej specjalizacji rzeszowskich orzeczników, procesy o spłacony kredyt trwają tu znacznie krócej niż w innych dużych ośrodkach. Przykładowo, zdarzają się wyroki zapadające już po 6 miesiącach od wniesienia pozwu. Linia orzecznicza jest bardzo stabilna – zdecydowana większość spraw kończy się korzystnie dla kredytobiorców. Sędziowie w Rzeszowie sprawnie identyfikują klauzule abuzywne w umowach mBanku, PKO BP, Banku Millennium, Santandera, Polbanku czy Getin Noble Banku.
Pułapka przedawnienia – dlaczego 2026 rok to ostatni moment?
Kwestia przedawnienia budzi najwięcej obaw wśród byłych kredytobiorców. Zgodnie z art. 118 Kodeksu cywilnego, roszczenia konsumentów przedawniają się z upływem 6 lat (lub 10 lat dla rat wpłaconych przed lipcem 2018 r.). Jednak dzięki przełomowemu orzecznictwu TSUE i Sądu Najwyższego (uchwała III CZP 25/22), bieg terminu przedawnienia nie zaczyna się od daty spłaty raty, lecz od momentu, w którym „rozsądny konsument” dowiedział się o wadliwości swojej umowy. Dla wielu osób tym momentem był rok 2019 lub 2020 (okres masowych publikacji o wyroku w sprawie państwa Dziubaków). Oznacza to, że dla osób, które w 2020 roku powzięły wiedzę o abuzywności swojej umowy, rok 2026 może być ostatnim dzwonkiem na złożenie pozwu. Po tym terminie bank może skutecznie podnieść zarzut przedawnienia części rat, co drastycznie obniży kwotę możliwą do odzyskania.
Dziedziczenie roszczeń frankowych – ważna informacja dla spadkobierców
Mało znanym, a niezwykle istotnym aspektem w 2026 roku jest możliwość dochodzenia roszczeń przez spadkobierców kredytobiorców. Jeśli zmarły członek rodziny spłacał kredyt frankowy, prawo do żądania zwrotu nienależnie pobranych środków wchodzi w skład masy spadkowej.
- Spadkobiercy mogą pozwać bank nawet wtedy, gdy sami nigdy nie byli stroną umowy.
- Wymagane jest jedynie wykazanie praw do spadku (poprzez Akt Poświadczenia Dziedziczenia lub prawomocne postanowienie sądu o stwierdzeniu nabycia spadku).
- Dochodzenie roszczeń jest możliwe nawet wtedy, gdy nieruchomość kupiona za kredyt została już dawno sprzedana.
Przygotowanie do procesu: Jakie dokumenty są niezbędne?
Prowadzenie sprawy o spłacony kredyt frankowy wymaga precyzyjnego udokumentowania wszystkich wpłat na rzecz banku. Nasza kancelaria w Rzeszowie wspiera klientów w gromadzeniu niezbędnych dowodów:
- Umowa kredytowa wraz z aneksami: Fundament do analizy klauzul niedozwolonych.
- Regulamin kredytowania: Często to właśnie w nim ukryte są nieuczciwe mechanizmy przeliczania kursów.
- Zaświadczenie o historii wypłat i spłat: Dokument z banku zawierający daty i kwoty wszystkich rat (kapitałowych i odsetkowych), prowizji oraz ubezpieczeń. Bank ma ustawowy obowiązek wydać taki dokument na wniosek klienta.
- Dowód spłaty całkowitej: Potwierdzenie zamknięcia kredytu i wykreślenia hipoteki z księgi wieczystej.
O co zapyta Sąd w Rzeszowie? Przygotowanie do rozprawy
Sprawy o spłacony kredyt są w dużej mierze oparte na dowodach z dokumentów, jednak rzeszowscy sędziowie zazwyczaj decydują się na przesłuchanie kredytobiorcy. Standardowy zestaw pytań w Sądzie Okręgowym obejmuje :
- Jaki był cel kredytu (czy cele mieszkaniowe)?
- Czy bank wyjaśnił, w jaki sposób ustala kurs franka w swojej tabeli kursowej?
- Czy przedstawiono symulację, o ile wzrośnie rata, jeśli kurs franka skoczy o 100% lub więcej?
- Czy wiedzieli Państwo, że marża banku jest ukryta w kursie waluty (spread)?
- Czy istniała realna możliwość negocjowania treści umowy, czy był to gotowy wzorzec?
Nasi prawnicy prowadzą spotkania przygotowawcze, podczas których symulujemy przebieg rozprawy, aby nasi klienci czuli się pewnie i wiedzieli, jak precyzyjnie odpowiedzieć na pytania sądu.
Dlaczego warto wybrać Kancelarię TMH w Rzeszowie?
Nasze biuro przy ul. Hanasiewicza 10 to miejsce, gdzie łączymy ogólnopolskie doświadczenie z doskonałą znajomością lokalnego podkarpackiego orzecznictwa. Wybierając współpracę z nami, zyskują Państwo:
- Bezpłatną analizę umowy: Sprawdzamy szanse na wygraną bez żadnych kosztów wstępnych.
- Indywidualne wyliczenia: Przed złożeniem pozwu dowiedzą się Państwo dokładnie, o jaką kwotę walczymy (należność główna + odsetki).
- Kompleksową reprezentację: Jesteśmy z Państwem od momentu analizy, przez wezwanie do zapłaty, aż po prawomocny wyrok i egzekucję środków od banku.
- Stałym adres w Rzeszowie: Możliwość osobistego spotkania z adwokatem lub radcą prawnym, co buduje zaufanie i ułatwia obieg dokumentów.
FAQ – Najczęściej zadawane pytania (spłacony kredyt frankowy)
Czy mogę pozwać bank, jeśli sprzedałem już nieruchomość?
Tak. Fakt sprzedaży nieruchomości nie wpływa na prawo do żądania zwrotu nienależnych świadczeń. Roszczenie wynika z wadliwej umowy kredytowej, a nie z faktu posiadania domu czy mieszkania.
Ile kosztuje sprawa o spłacony kredyt?
Opłata sądowa dla konsumenta jest stała i wynosi 1000 PLN, niezależnie od wartości przedmiotu sporu. Dodatkowym kosztem jest wynagrodzenie kancelarii, które często oparte jest na niskiej opłacie wstępnej i prowizji od sukcesu (success fee).
Czy unieważnienie spłaconego kredytu wpływa na BIK?
Nie. Unieważnienie umowy oznacza, że kredyt z punktu widzenia prawa nigdy nie powinien istnieć. Wyrok nie ma negatywnego wpływu na Państwa zdolność kredytową, a wręcz ją „oczyszcza”.
Co jeśli spłaciłem kredyt 10 lat temu?
Nadal mają Państwo szansę na wygraną. Kluczowe jest to, kiedy dowiedzieli się Państwo o abuzywności zapisów umowy. Wiele spraw o kredyty spłacone nawet przed 2015 rokiem kończy się sukcesem w 2026 roku.
Podsumowanie: Zadbaj o to, aby nie stracić swoich pieniędzy
Spłacony kredyt frankowy to nie tylko zamknięte zobowiązanie, to przede wszystkim Państwa zamrożony kapitał, który bank pobrał na podstawie nieuczciwej umowy. W 2026 roku, przy obecnym tempie pracy rzeszowskiego sądu oraz rekordowo wysokich odsetkach ustawowych, walka o swoje prawa jest bardziej opłacalna niż kiedykolwiek wcześniej.
Zapraszamy do kontaktu z naszym rzeszowskim oddziałem przy ul. Hanasiewicza 10. Przeanalizujemy Państwa umowę bezpłatnie i wskażemy najkrótszą drogę do odzyskania należnych środków. Nie czekaj na przedawnienie – sprawdź, ile pieniędzy bank winien jest Tobie.
Kancelaria Prawna TMH Rzeszów
ul. Hanasiewicza 10, 35-103 Rzeszów
Tel: +48 17 307 07 66 | Kom: +48 570 420 373 Email: kancelaria@ktmh.pl
Jeżeli zainteresował Państwa opisany wyżej temat, zapraszamy do kontaktu z Kancelarią (tel.: +48 17 307 07 66, +48 12 307 09 88 lub e-mail: kancelaria@ktmh.pl) oraz do umówienia spotkania w biurze Kancelarii w Rzeszowie lub Krakowie. Istnieje także możliwość udzielenia pomocy zdalnej za pomocą środków porozumiewania się na odległość (tj. telekonferencja lub wideokonferencja).
