Frankowicze posiadający spłacony kredyt w CHF mogą unieważnić swoje umowy tak samo jak Ci z aktywnymi kredytami. Podstawą roszczeń są postanowienia kodeksu cywilnego dotyczące nieuczciwych postanowień umownych. Wyrok ustalający nieważność umowy będzie oznaczał odzyskanie wszystkich pieniędzy wpłaconych do banku. Dodatkowo jedynym obowiązkiem kredytobiorcy jest w takim przypadku zwrotu kapitału kredytu otrzymanego od banku, bez jakichkolwiek kosztów. Orzecznictwo TSUE jak i sądów powszechnych jednoznacznie opowiada się bowiem za poglądem, zgodnie z którym bank nie może żądać wynagrodzenia za bezumowne korzystanie z kapitału ani waloryzacji wypłaconej kwoty. W praktyce zatem, unieważnienie kredytu frankowego oznacza darmowy kredyt.
Spłacony kredyt w CHF a pozew
Spłata kredytu we frankach nie stanowi przeszkody do tego aby żądać ustalenia przez Sąd nieważności umowy z bankiem. Wydaje się jednak, że wiele osób nie wie o swoich prawach. Większość spraw które trafia do Sądu dotyczy bowiem kredytów w toku. Może to być związane z dość prozaiczną kwestią – mianowicie wiele osób po spłacie kredytu może nie chcieć mieć więcej do czynienia z bankiem.
Spłacony kredyt frankowy – czy mogę odzyskać pieniądze od banku?
Pieniądze od banku można odzyskać nawet jeżeli doszło już do spłaty kredytu frankowego. Zawarta umowa jest nieważna od początku. Wszelkie następcze czynności, czy nawet jej wykonanie w żaden sposób nie prowadzą do jej uzdrowienia. Oznacza to, że także po spłacie kredytu można powoływać się na jego nieważność i żądać zwrotu pieniędzy. Nie chodzi przy tym tylko o nadpłaty, ale o wszystkie kwoty wpłacone do banku, takie jak kapitał kredytu, odsetki, prowizje i koszty ubezpieczenia. Dodatkowo, co istotne konsument może żądać od banku także należnych odsetek ustawowych za opóźnienie.
Jakie są szanse na odzyskanie pieniędzy od banku?
Aktualnie orzecznictwo sądowe jest bardzo korzystne dla konsumentów. Oznacza to, że większość spraw jest wygrywana. Problemy co do zasady związane są z przypadkami, gdy bank skutecznie zakwestionuje status kredytobiorcy jako konsumenta. Ma to miejsce np. w takiej sytuacji gdy okaże się, że mieszkanie było kupowane w celu jego podnajmowania. Poza takimi skrajnymi przydakami, co do zasady nie ma problemu z unieważnieniem kredytu i odzyskaniem pieniędzy.
Spłacony kredyt frankowy a przedawnienie
Co do zasady, każda wpłata uiszczona na podstawie nieważne umowy kredytu przedawniania się na zasadach ogólnych. Oznacza to 10-letni termin przedawnienia dla wpłat dokonanych przed 9 lipca 2018 r. i 6 lat dla wpłat uiszczonych po tej dacie. W obronie frankowiczów stanął jednak TSUE, który stwierdził, że termin przedawnienia nie może rozpocząć swojego biegu gdy kredytobiorca nie wie jeszcze o przysługujących mu prawach. Chodzi o sytuację gdy nie jest on jeszcze świadomy, że umowa zawiera niedozwolone postanowienia umowne. W praktyce przyjmuje się najczęściej, że Klient dowiedział się o swoich prawach dopiero wówczas, gdy oddał swoją umowę do analizy w kancelarii prawnej. W praktyce zatem bardzo rzadko mamy do czynienia z sytuacją, w której dochodziłoby do przedawnienia się roszczeń frankowiczów.
Orzecznictwo w sprawach frankowych
Orzecznictwo w sprawach frankowych jest aktualnie co do zasady korzystne dla frankowiczów. Oznacza to możliwości unieważnienia umowy kredytu i odzyskania całości wpłaconych środków do banku. Na taki a nie inny kształt orzecznictwa w dużej mierze miały wpływ wyroki wydawane przez TSUE, który opowiedział się za ochroną konsumentów. Argumenty na których opierają się sądy, w głównej mierze koncentrują się na niedozwolonym charakterze tzw. klauzul przeliczeniowych, które pozwalały bankom w dowolny sposób kształtować kurs wymiany franka przy wypłacie i spłacie kredytu. Dodatkowo zwraca się uwagę także na wykorzystanie niedoinformowania konsumentów odnośnie ryzyk zmian kursu waluty w czasie.
11 września 2024 r. zostało opublikowane uzasadnienie uchwały Sądu Najwyższego w sprawie o sygnaturze akt III CZP 25/22, które stanowi swoistą syntezę najważniejszych poglądów, prezentowanych przez polskie sądy:
„1. W razie uznania, że postanowienie umowy kredytu indeksowanego lub denominowanego odnoszące się do sposobu określania kursu waluty obcej stanowi niedozwolone postanowienie umowne i nie jest wiążące, w obowiązującym stanie prawnym nie można przyjąć, że miejsce tego postanowienia zajmuje inny sposób określenia kursu waluty obcej wynikający z przepisów prawa lub zwyczajów.
2. W razie niemożliwości ustalenia wiążącego strony kursu waluty obcej w umowie kredytu indeksowanego lub denominowanego umowa nie wiąże także w pozostałym zakresie.
3. Jeżeli w wykonaniu umowy kredytu, która nie wiąże z powodu niedozwolonego charakteru jej postanowień, bank wypłacił kredytobiorcy całość lub część kwoty kredytu, a kredytobiorca dokonywał spłat kredytu, powstają samodzielne roszczenia o zwrot nienależnego świadczenia na rzecz każdej ze stron.
4. Jeżeli umowa kredytu nie wiąże z powodu niedozwolonego charakteru jej postanowień, bieg przedawnienia roszczenia banku o zwrot kwot wypłaconych z tytułu kredytu rozpoczyna się co do zasady od dnia następującego po dniu, w którym kredytobiorca zakwestionował względem banku związanie postanowieniami umowy.
5. Jeżeli umowa kredytu nie wiąże z powodu niedozwolonego charakteru jej postanowień, nie ma podstawy prawnej do żądania przez którąkolwiek ze stron odsetek lub innego wynagrodzenia z tytułu korzystania z jej środków pieniężnych w okresie od spełnienia nienależnego świadczenia do chwili popadnięcia w opóźnienie co do zwrotu tego świadczenia.”
Czy bank może mnie pozwać?
Bank może pozwać kredytobiorcę o zwrot wypłaconego kapitału kredytu. Jest przeciwstawne roszczenie banku mające swoje źródło w nieważnej umowie kredytu. Skoro kredytobiorca może żądać zwrotu wszystkich kwot wpłaconych do banku, to bank może żądać zwrotu wypłaconego kredytu. W praktyce, po wygranej sprawie, najczęściej dochodzi jednak do podpisania porozumienia w sprawie rozliczenia kredytu. W umowie tej kredytobiorca godzi się na to, że cześć zasądzonej na jego rzecz kwoty zostanie przeznaczona na spłatę kapitału. Żaden zatem pozew nie jest potrzebny.
W pewnym okresie czasu, banki pozywały także frankowiczów o wynagrodzenie za bezumowne korzystanie z kapitału czy o waloryzację kwoty wypłaconego kapitału. Sądy jednak stanęły w obronie kredytobiorców stwierdzając, że roszczenia te nie są zasadne. Aktualnie tego typu postepowania należą już raczej do rzadkości.
Ugoda z bankiem – czy warto?
Trudno jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie czy warto zawrzeć ugodę z bankiem. Wszystko tak naprawdę zależy od oferty banku. W przypadku gdy jest ona atrakcyjna, z pewnością warto ją rozważyć. Prawie zawsze jednak frankowicz może otrzymać więcej na drodze sądowej. W naszej Kancelarii, analizując propozycje ugodowe staramy się zawsze przedstawić klientom wszystkie „za” i „przeciw” poszczególnych rozwiązań.
Procedura pozywania banku
Aby pozwać bank, w pierwszej kolejności należy skierować do niego wezwanie do zapłaty. W piśmie tym trzeba określić zapłaty jakiej kwoty się domagamy i z jakiego tytułu. Następnie po upływie terminu z wezwania do zapłaty, można przygotować pozew, który należy złożyć w Sądzie. Po wymianie pism Sąd wyznacza rozprawę na której wydaje wyrok. Proces opisuje poniższa grafika.
Koszty unieważnienia kredytu we frankach
Na koszty unieważnienia kredytu we frankach składają się opłata sądowe (1017 zł) oraz wynagrodzenie kancelarii. Wynagrodzenie jest ustalane indywidualnie w zależności od nakładu pracy związanego z pracą nad poszczególną umową.
Kancelaria Frankowa Rzeszów
Zapraszamy do współpracy wszystkie osoby, które posiadają kredyt w frankach. Analiza sprawy w naszej Kancelarii jest bezpłatna. Po zapoznaniu się z dokumentami będziemy w stanie wskazać Państwu przysługujące roszczenia oraz zaproponować ścieżkę ich dochodzenia. Posiadamy biuro w Rzeszowie, gdzie możemy osobiście spotkać się z każdym Klientem. Nie jesteśmy „internetową kancelarią”, gdzie kontaktują się Państwo z „działem obsługi”. Osobiście spotykamy się z naszymi Klientami i mają Państwo zawsze kontakt do osoby, która zajmuje się bezpośrednio sprawą. Każdy z nas posiada stosowne uprawnienia wykonywania zawodu oraz niezbędne ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Cieszymy się pozytywną opinią wielu zadowolonych klientów, tak więc z pewnością będziemy w stanie pomóc także Państwu.
Bliższe informacje na temat pomocy frankowiczom znajdą Państwo na stronie: Kancelaria Frankowa Rzeszów.
Jeżeli zainteresował Państwa opisany wyżej temat, zapraszamy do kontaktu z Kancelarią (tel.: +48 17 307 07 66, +48 12 307 09 88 lub e-mail: kancelaria@ktmh.pl) oraz do umówienia spotkania w biurze Kancelarii w Rzeszowie lub Krakowie. Istnieje także możliwość udzielenia pomocy zdalnej za pomocą środków porozumiewania się na odległość (tj. telekonferencja lub wideokonferencja).
